🧮 적금이자계산, 연 3.5%인데 이자가 절반인 진짜 이유

사진: sasun1990, 언스플래시 / 출처: 언스플래시, 언스플래시 라이선스(무료 사용)

연 3.5% 적금에 1년 동안 꼬박꼬박 넣었는데, 만기 날 찍힌 이자를 보고 고개를 갸웃한 적 있으시죠. 오늘은 적금이자계산이 어떻게 이뤄지는지 쉬운 숫자로 하나씩 풀어 볼게요.

공식 하나만 알면 가입 전에 만기 이자를 미리 짐작할 수 있어요. 세금 15.4%를 떼고 실제로 손에 쥐는 돈과 세금을 줄이는 방법까지 함께 정리해 볼게요.

적금이자계산 한눈에 보기

적금은 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간이 달라서 이자가 생각보다 적어요.
월 50만 원, 연 3.5%, 1년 단리 적금의 세전 이자는 113,750원이에요.
세전 이자 = 월 납입액 × 연 금리 × (개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2) ÷ 12예요.
일반 과세는 이자의 15.4%(소득세 14%와 지방소득세 1.4%)를 떼요.
2026년부터 비과세종합저축은 65세 이상 중 기초연금 수급자 등으로 대상이 좁아졌어요.

적금 이자는 왜 절반처럼 보일까요

많은 분이 "600만 원을 연 3.5%에 넣었으니 이자는 21만 원"이라고 계산해요. 그런데 이건 600만 원 전체를 처음부터 1년 내내 맡겼을 때, 즉 예금일 때의 이야기예요.

적금은 첫 달에 넣은 50만 원만 12개월을 꽉 채워 이자를 받아요. 두 번째 달 돈은 11개월, 마지막 달에 넣은 돈은 겨우 1개월 치 이자만 붙어요.

평균을 내 보면 돈이 은행에 머문 기간이 6개월 남짓이라, 이자도 예금의 절반을 조금 넘는 수준이 되는 거예요. 금리가 거짓말을 한 게 아니라 계산 방식이 다를 뿐이에요.

회차별로 이자를 계산해 볼게요

월 50만 원씩 12개월, 연 3.5% 단리 정액적립식 적금을 예로 들어 볼게요. 각 회차 돈이 받는 이자를 몇 줄만 뽑아 보면 차이가 한눈에 보여요.

납입 회차	맡긴 기간	그 돈의 세전 이자
1회차	12개월	17,500원
2회차	11개월	약 16,042원
6회차	7개월	약 10,208원
12회차	1개월	약 1,458원
12회 합계	평균 6.5개월	113,750원

원금 600만 원에 세전 이자 113,750원이니, 넣은 돈 대비로는 약 1.9%를 받는 셈이에요. 연 3.5%라는 숫자와 실제 수익률이 왜 다르게 느껴지는지 이제 감이 오실 거예요.

계산 공식, 쉽게 풀어 볼게요

공식은 '월 납입액 × 연 금리 × 맡긴 개월 수를 모두 더한 값 ÷ 12'예요. 맡긴 개월 수를 모두 더한 값은 12개월이면 12+11+…+1이라 78이 돼요.

이 합계는 '개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2'로 금방 구할 수 있어요. 24개월이면 300, 36개월이면 666이에요.

앞의 예에 넣어 보면 50만 원 × 0.035 × 78 ÷ 12 = 113,750원이에요. 휴대전화 계산기로도 1분이면 끝나니, 은행 앱 계산기와 비교해 보는 용도로 써도 좋아요.

세금 15.4%를 빼면 얼마가 남을까요

이자에는 일반적으로 15.4%의 세금이 붙어요. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%가 더해진 숫자예요.

세전 113,750원에서 세금 약 1만 7천 5백 원을 빼면 손에 쥐는 이자는 약 9만 6천 원이에요. 은행마다 원 단위 끝자리 처리 방식이 조금 달라서 몇 원 정도 차이가 날 수 있어요.

같은 조건에서 금리만 연 4.0%로 올라가면 세전 이자는 13만 원, 세후로는 약 11만 원이 돼요. 0.5%포인트 차이가 1년 적금에서는 세후 1만 4천 원 정도 차이로 나타나는 셈이에요.

3년 적금이라면 이렇게 달라져요

기간이 길어지면 이자도 눈에 띄게 늘어요. 월 30만 원씩 36개월, 연 3.5% 단리로 계산해 볼게요.

원금은 1,080만 원이고, 세전 이자는 30만 원 × 0.035 × 666 ÷ 12 = 582,750원이에요. 세금 15.4%를 빼면 약 49만 3천 원을 받아요.

아이 학원비나 명절 비용처럼 몇 년 뒤 꼭 쓸 돈이 있다면 기간을 맞춰 적금을 드는 게 좋아요. 다만 중간에 깨면 약속한 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 붙으니, 무리 없는 금액으로 정하는 게 먼저예요.

세금을 줄이는 비과세종합저축, 달라진 점

비과세종합저축으로 가입하면 이자에 세금이 붙지 않아요. 전 금융기관을 합쳐 1인당 원금 5천만 원까지 쓸 수 있어요.

다만 2026년 1월 1일부터 가입 대상이 바뀌었어요. 예전에는 만 65세 이상이면 누구나 됐지만, 이제는 만 65세 이상 중 기초연금 수급자로 좁혀졌어요.

장애인, 국가유공자, 기초생활수급자 등은 예전처럼 증빙 서류를 내면 가입할 수 있어요. 직전 3년 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상이었다면 가입이 안 된다는 점도 함께 기억해 두면 좋아요.

2025년 말까지 이미 가입한 분은 만기까지 혜택이 유지돼요. 국민은행 안내 예시를 보면 만기 이자 150만 원일 때 일반 과세로는 세금이 23만 1천 원이지만 비과세로는 0원이에요.

흔한 오해, 복리면 훨씬 많이 받는다?

"단리 말고 월복리 적금이면 이자가 훨씬 많다"는 말도 자주 들려요. 복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식이라 유리한 건 맞지만, 1~3년짜리 적금에서는 차이가 생각보다 크지 않아요.

그래서 복리라는 말에만 끌리기보다 기본금리와 우대조건을 먼저 비교하는 게 실속 있어요. 금리 자체가 0.2~0.3%포인트 높은 단리 상품이 더 나은 경우도 흔해요.

내 적금 이자, 직접 계산하는 순서

가입하기 전에 아래 순서대로 숫자를 넣어 보면 만기 이자가 대략 나와요. 종이 한 장과 계산기만 있으면 충분해요.

월 납입액과 기간(개월 수), 연 금리를 적어요.
개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2로 맡긴 개월 수의 합을 구해요.
월 납입액 × 연 금리 × 앞의 합 ÷ 12로 세전 이자를 구해요.
세전 이자에 0.846을 곱해 세후 이자를 구해요.
금융감독원 '금융상품 한눈에'에서 같은 조건의 다른 상품과 비교해요.

자유적립식 적금이라면 같은 금액이라도 일찍 넣을수록 이자가 늘어요. 보너스나 명절 상여금이 들어왔을 때 초반 회차에 넉넉히 넣어 두면 만기 때 차이가 생겨요.

💬 자산복리 한줄평
적금 이자는 연 금리의 절반 남짓이라는 것만 알아도 기대와 실망 사이의 거리가 확 줄어요. 공식 한 줄이 만기 날 웃음을 지켜 줘요.

자주 묻는 질문

Q. 은행 앱 계산 결과가 제 계산과 조금 달라요.

A. 실제 이자는 하루 단위로 계산하고, 세금도 원 단위 끝자리를 정리하는 방식이 은행마다 달라요. 그래서 몇십 원 정도의 차이는 자연스러운 거예요.

Q. 납입일을 하루 이틀 늦으면 어떻게 되나요?

A. 정액적립식은 늦게 낸 만큼 그 회차 돈이 맡겨진 기간이 줄어 이자가 조금 줄거나, 상품에 따라 만기일이 늦춰질 수 있어요. 자세한 기준은 상품설명서에서 확인하는 게 정확해요.

Q. 비과세종합저축은 어디서 가입하나요?

A. 은행, 증권사, 보험사 지점이나 앱에서 신분증과 자격 증빙 서류로 가입해요. 이미 세금우대종합저축이나 생계형저축이 있다면 그만큼 한도에서 빠진다는 점도 확인해요.

적금이자계산, 이런 분께 꼭 필요해요

만기 이자가 광고 금리보다 적어 실망한 적이 있는 분
목돈 마련 계획을 숫자로 세워 보고 싶은 분
예금과 적금 중 어느 쪽이 나을지 고민하는 분
65세 이상으로 비과세 혜택을 받을 수 있는지 궁금한 분

정리하며

적금은 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간이 달라서, 연 금리 그대로 이자를 받지 않아요. 공식으로 세전 이자를 구하고 0.846을 곱하면 손에 쥘 돈이 대략 나와요.

자산복리는 새 적금을 들기 전에 이 계산을 한 번 해 보고, 같은 금액을 예금으로 맡길 때와 나란히 비교해 보시길 권해요. 다음 글에서는 잠깐 쉬는 돈을 맡기기 좋은 파킹통장 고르는 법을 정리해 볼게요.

💬 여러분의 이야기를 들려주세요
요즘 어떤 목표로 적금을 붓고 계신가요? 여행, 자녀 교육비, 비상금처럼 각자의 목표를 나눠 주시면 서로에게 좋은 자극이 될 거예요.